银保监会通报部分银行小微企业金融支持政策不落实典型案例
银保监会通报部分银行小微企业金融支持政策不落实典型案例
新华社北京12月5日电（记者李延霞）中国银保监会近日通报部分银行小微企业金融支持政策不落实典型案例，包括违规搭售人身险产品、违规将押品评估费转嫁给小微企业、要求小微企业借款客户为抵押物购买财产保险、违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品等。
滴滴对外开源18个项目 出行网络覆盖1000+城市
根据《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，投资管理行要按照“先试点、后推开”的原则，优先选择设立村镇银行数量较多、经营管理和服务良好、具有继续设立村镇银行意愿的主发起人开展试点。同时，根据主发起人类型，分类选择具有代表性的银行参与试点，取得经验后再逐步推开。
据了解，滴滴共享出行网络覆盖全球五个国家超1000多座城市。而在智慧交通方面，滴滴已经和全国的20多个城市进行了合作，通过智慧信号灯、诱导屏等智慧交通落地项目，帮助城市优化城市交通管理、缓解道路拥堵，并正在将中国智慧交通经验和技术向巴西、墨西哥等更多市场和地区推广。
银保监会要求，各银行机构要严格对照监管要求，坚决纠正过度销售、捆绑销售、乱收费、收费管理不规范等问题，有效整治小微企业贷款中附加不合理条件、变相抬升企业融资成本等行为。
民营企业主动转让股权的原因，记者了解到主要有四个方面，民营企业谋求话语权而不得、企业自身业务调整、经营理念差异较大以及村镇银行盈利能力以及回报率低。
一年净利润不如白领年薪
按照社科院发布的《2019年国人工资报告》，北京2018年月平均工资11641元，全国50多个主要城市的月平均工资为8730元，也就是说，有的村镇银行一年的盈利能力仅为一名普通白领的年薪。
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张博表示，滴滴出行创业最初的想法，是解决司机和乘客双方的问题——乘客打车需要耗费20分钟甚至以上的时间，而司机有30%的时间是空车开在路上并制造尾气排放污染。过去7年，滴滴快速发展，已经发展成为了出租车、快车、拼车、两轮车共享出行平台。目前，滴滴已拥有5.5亿用户，日活3000万人，日处理出行大数据达4875TB。
目前，滴滴AI基础平台服务企业用户数已超150家；盖亚数据开放计划合作伙伴已经覆盖全球660多所学校和科研机构；近一年，滴滴累计对外开源18个项目。
中泰证券分析师戴志锋认为，与现行管理模式相比，投资管理行模式优势明显。投资管理行的设立可以解决村镇银行与主发起行之间的委托代理关系。同时作为独立法人，投资管理行能更好统筹集中优势资源，提高管理服务效率，解决中后台服务短板。
不过，这些股权拍卖项目鲜有人问津，许多项目甚至无人参与报名。为了使得股权能够吸引更多的投资人，许多股东甚至将股权转让拆分成小单挂牌。例如中国华宇经济发展有限公司转让南江农科村镇银行股权，就拆分成10个小单进行拍卖，这10单股权转让也均告完成。
值得一提的是，智博会上，滴滴还全面对外展示了其AI布局和应用成果。包括滴滴智能车载系统、滴滴智能安全应急指挥系统、供需预测、排队及拼车系统、城市交通大脑、电单车智能中控、自动驾驶测试车等在内的AI落地产品及系统悉数亮相，滴滴的“技术范”十足。（雷锋网雷锋网(公众号：雷锋网)）
张博谈到，“群雁”智能出行开放平台将全面对外开放滴滴的AI基础平台、AI服务与能力以及滴滴在出行领域积累的解决方案，重点面向城市交通管理者、智慧交通企业、汽车产业链上下游合作伙伴、企业开发者及技术极客、高校及科研机构、社会机构、公益组织等提供定制化开放服务。
光大银行旗下的三家银行中有两家实现盈利，韶山光大村镇银行报告期末总资产8.81亿元，净资产2.15亿元，实现净利润1103万元。江苏淮安光大村镇银行报告期末总资产9.26亿元，净资产1.29亿元，实现净利润1269万元。另一家村镇银行于2018年11月份成立，尚未盈利。
雷锋网了解到，在AI科技方面，滴滴以智能出行为核心，扩散至智慧交通、智能交通工具、智能应运、出行安全、地图、智能客服、AI赋能社会等7大领域，解决传统交通出行问题。如通过网约车数据收集分析，预测某一路段车辆队列密度及数量，解决传统红绿灯传感器成本高、易损的问题，并基于此通过智能地图等技术为用户提供最佳出行方案。
除司法裁定后转让村镇银行股权，商业银行与民营企业出于自身原因转让村镇银行的也不少。华夏银行(600015)董事会2月份通过了《关于转让所持三家村镇银行全部股权的议案》，华夏银行拟转让所持北京大兴村镇银行有限责任公司、昆明呈贡华夏村镇银行股份有限公司和四川江油华夏村镇银行股份有限公司的全部股权。
中信银行旗下临安中信村镇银行在2018年实现净利润3400万元。数据显示，截至2018年年末，临安中信村镇银行总资产16.51亿元，比前一年年末增长23.9%；客户存款余额12.41亿元，比上年年末增长31.21%。
“滴滴希望持续开放合作，携手行业合作伙伴群雁高飞，共同推动智能出行生态建设与发展。”
有股份制商业银行分行人士对记者表示，村镇银行的管理基本都在分行，获得的政策支持以及资金支持、人才支持都有限。
以上市银行披露旗下村镇银行数据为例，整体来看，村镇银行的盈利能力不强，净利润普遍在5000万元以下，超过5000万元的可谓是凤毛麟角。其中，南京银行(601009)发起设立的昆山鹿城村镇银行股本3.08亿，资产总额61.12亿元，净资产5.94亿元，全年实现净利润0.78亿元，属于能力较强的村镇银行之一。
该模式下，常熟农商行作为发起行，采取股权出资和货币出资相结合的出资方式，其中股权系常熟农商行目前持有30家村镇银行的股权。股权出资完成后，常熟农商行不再直接持有相关村镇银行的股权，通过投资管理行间接持有相关村镇银行的股权。
董希淼认为，村镇银行发展有自身的局限性，银行需要做大规模盈利，但是村镇银行注定只能在小区域进行发展，管理和经营成本高，且银行线上化的趋势十分明显，在银行业竞争日益激烈的当下，村镇银行生存并不容易。不过，村镇银行作为持牌银行，五脏俱全，客观说近年发展较为平淡，但是也有自身适应的土壤和发展的空间。
其中，在AI基础平台方面，滴滴将集中对外开放自身机器学习平台、弹性推理服务，并积极对外进行软件开源，加快推进盖亚数据开放计划，向学界提供真实脱敏数据，共同推进出行领域前沿科学研究。
或许是看到了生存危局，2018年从政策到经营，村镇银行都有不少转变，集约化经营成为思路之一。如中国银行陆续从国家开发银行和建设银行手中收购村镇银行股权，成为国内机构数量最多、业务最广的村镇银行集团。
根据年报，这三家村镇银行的盈利能力尚可，报告期内分别实现净利润435.59万元、624.54万元和676.09万元，不过，华夏银行未披露转让原因。
工商银行旗下有浙江平湖工银村镇银行和重庆璧山工银村镇银行，但未披露相关盈利情况。
此外，常熟银行近日发布公告称,该行收到中国银保监会批复同意筹建“兴福村镇银行股份有限公司”。作为一张新型银行牌照,此牌照可在全国范围内开展村镇银行兼并收购。
村镇银行的股权转让在淘宝司法拍卖平台上一直是数量最多的项目之一，根据《证券日报》记者不完全统计，至少有上百家村镇银行股权转让曾现身平台，转让标价从几万元到上千万元不等。
“群雁”有哪些滴滴的基因？
银保监会要求，各银行机构要聚焦小微企业中相对薄弱群体和有效信贷需求，加强小微企业信贷投放，带动小微企业融资成本整体下降。完善内部绩效考核机制，改进综合经营考核办法，杜绝违规搭售产品、内部交叉激励等增加企业成本的做法。发挥差异化竞争优势，加大续贷支持力度，优化贷款期限和流程，用好用足外部优惠政策，提升小微企业金融服务质效。
中国银行年报显示，2018年年末，在全国22个省（直辖市）通过自设及并购的方式，共控股125家村镇银行，下设142家支行，2018年年末，注册资本75.24亿元，资产总额603.32亿元，净资产100.40亿元。存款余额389.39亿元，比上年末增长38.37%。贷款总额392.57亿元，比上年末增长43.16%。不良贷款率2.42%，不良贷款拨备覆盖率237.80%。全年实现净利润6.74亿元。
“滴滴的科技战略是AI for Transportation （AI 改变交通），我们拥有了全世界范围内最好的交通大数据，基于海量交通大数据、先进的大数据技术和云计算能力，滴滴正在持续推进AI技术智能出行场景的更多应用和创新优化。”
银保监会要求，各银保监局要将违规涉企收费服务检查、小微企业融资收费专项检查和暗访工作相结合，重点选择综合化经营程度高的银行机构进行抽查核查。督促指导辖内银行机构清理纠正发放贷款时存在的违规收费问题，切实巩固和扩大降低小微企业综合融资成本政策效果。
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与股份制银行相比，国有银行旗下的村镇银行日子都不太好过。农业银行旗下多家村镇银行，除厦门同安农银村镇银行外，净利润均未超过1000万元。其中，绩溪农银村镇银行总资产2.14亿元，净资产0.42亿元，全年实现净利润22.79万元；克什克腾农银村镇银行总资产1.62亿元，净资产0.35亿元，全年实现净利润11.92万元；湖北汉川农银村镇银行总资产3.08亿元，净资产0.62亿元，全年实现净利润32.67万元。
